ביטוח משכנתא השוואה

כמה עולה ביטוח משכנתא

אחת הדרישות הבסיסיות שמציג הבנק כתנאי לקבלת משכנתאות, היא שתעשו ביטוח משכנתא. מדובר בביטוח המורכב למעשה משני חלקים: הראשון הוא ביטוח חיים והשני הוא ביטוח מבנה לדירה שאתם רוכשים. הפוליסות האלה מוסיפות עוד מאות שקלים בודדות בכל חודש, המצטרפות להחזרי המשכנתא שלכם, ומכאן שיש חשיבות גדולה לשאלה כמה עולה ביטוח משכנתא? בשורות הבאות יובא מידע על הנושא ביחד עם מספר עצות להוזלת עלויות.

ביטוח מבנה למשכנתא

מטרתן של הפוליסות היא להבטיח את הבנק כי הכסף שהשקיע בדירתכם יישמר, אפילו במצבים קיצוניים כמו נזק חמור למבנה, או אי יכולת להחזיר את ההלוואה עקב פטירה. מרכיב ראשון שייסקר כאן הוא ביטוח המבנה, המכסה את מבנה הדירה עצמו ואת האלמנטים הקבועים שלו כגון צנרת, מרפסת, דוד שמש ועוד, מפני נזקי מים, אש ועוד. אמנם המוטב בפוליסה הזו (וגם בביטוח החיים) הוא הבנק, אך כשיש צורך לקבל שירות מאנשי מקצוע, ניתן בהחלט להפעיל את הפוליסה ולקבל את הכיסוי לעבודתם.

אז כמה עולה ביטוח מבנה? לשאלה הזו אין תשובה אחת ויחידה מאחר וקיימים מספר פרמטרים שמשפיעים. כך למשל, יש פוליסות שבהן מה שקובע את הפרמיה הוא ערך הדירה, ויש פרמיות שבהן מה שקובע הוא גובה המשכנתא. גם גובה ההשתתפות העצמית משפיע על גובה הפרמיה, וכן תוספות שתבחרו בהן (נזקי טרור, רעידת אדמה, ביטוח צד ג' ועוד).

מעבר לכך, יש הבדל בעלויות בין פוליסה הנרכשת דרך הבנק, ובין פוליסה הנרכשת אצל מבטח פרטי. הבנק יציע לכם לרכוש את הפוליסה דרכו, אך כדאי להיות חכמים ולבצע השוואת מחירים גם מול מבטחים פרטיים, מה שלרוב יוביל לפרמיה נמוכה יותר. על הנושא הזה תוכלו לקרוא בהרחבה בהמשך המאמר.

ולבסוף, יצוין שכאשר רוכשים את ביטוח המבנה דרך הבנק הוא אינו כולל ביטוח תכולה, המספק כיסוי לנזקי רכוש במקרים של פריצה, רעידת אדמה, שריפה וכדומה. הבנק אינו מחייב אתכם לעשות את ביטוח התכולה, וזה אומר שמי שמעוניין לעשות אותו יצטרך בכל מקרה לפנות למבטח פרטי. במקרה הזה, ישנה עדיפות לעשות כבר את כל הביטוחים אצל מבטח פרטי, במקום לעבוד מול גורמים נפרדים.

ביטוח חיים למשכנתא

המרכיב השני של ביטוח משכנתא הוא ביטוח חיים. גם בפוליסה הזו המוטב הוא הבנק, המבקש להבטיח את החזר השקעתו במקרה של פטירת אחד הלווים. אז כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא? גם כאן התשובה אינה אחידה מאחר שיש פרמטרים רבים המשפיעים על הפרמיה. בין היתר משחקים תפקיד גיל המבוטח ומינו, מצבו הבריאותי, האם הוא מעשן, מהו מקצוע, וגם מאפייני המשכנתא עצמה.

מבחינת מאפייני המשכנתא, מחיר ביטוח החיים מושפע ממשך ההלוואה בכל אחד מהמסלולים, ממסלול בריבית קבועה או משתנה, שיעור הריבית במסלול, לוח תשלומים בקרן שווה או בלוח שפיצר, שינויים בריבית ובמדד המחירים לצרכן, פירעון מוקדם, ועוד.

גם את ביטוח החיים ניתן לרכוש דרך מבטח פרטי, ולאו דווקא מהבנק, מה שמאפשר לנצל את התחרות בתחום וליהנות מהנחות מיוחדות על ביטוחי המשכנתא. למעשה, עוד יותר מאשר בפוליסות ביטוח המבנה, בביטוח חיים ניתן לחסוך סכומים משמעותיים על ידי התנהלות צרכנית נבונה.

להיות צרכנים נבונים – להשוות בין ביטוחי משכנתאות

אם כן, ישנם כמה וכמה יתרונות של בחירה במבטח פרטי. למשל, מול חברות פרטיות אפשר לבצע התאמה יותר טובה לצרכיכם, ולהרחיב את הביטוחים כגון תכולה בביטוח מבנה, או סכום נוסף שמעבר לסילוק בביטוח חיים. כמו כן, המחירים עקרונית נמוכים יותר עקב התחרות, בשל היעדר עמלה שגובה הבנק מהסוכנות שעובדת איתו, ובזכות הנחות המוצעות על ידי סוכני הביטוח. 

כדי לבצע השוואה, בשלב הראשון יש לקבל את ההצעה מהבנק ולרשום את כל פרטיה. לאחר מכן, באמצעות יועץ המשכנתאות שלכם או באופן פרטי, פנו אל מספר סוכנים שיספקו הצעות משלהם. בנוסף, תוכלו לקבל מושג ראשוני טוב לגבי העלויות בשוק על ידי שימוש במחשבונים ייעודיים ברשת. לאחר שאספתם את הנתונים בצעו על ביטוח משכנתא השוואה הלוקחת בחשבון את עלויות הפרמיה החל מהתשלום הראשון ועד לסיום תקופת המשכנתא, את הכיסויים הבסיסיים וההרחבות המוצעות, וכן הנחות ותוקפן. אגב, מדובר בשוק חופשי ולכן ניתן להתמקח עם סוכנויות ביטוח להשגת תנאים טובים יותר.

כאשר אתם בודקים מחירים של ביטוחי משכנתא, זכרו שהפרמיה ההתחלתית של ביטוח החיים אינה זהה לזו שתשלמו בהמשך הדרך, כעבור שלוש שנים, חמש שנים וכן הלאה. לכן, אין להכפיל את הפרמיה ההתחלתית במשך תקופת המשכנתא, אלא לשקלל את השינויים לאורך זמן. עקב ההתייקרות של ביטוחי החיים עם השנים, ככל שמדובר במשכנתא לתקופה ממושכת יותר כך כדאי לחפש הנחות המתפרשות על פני תקופה ארוכה, להבדיל מהנחות שנראות משמעותיות יותר אך לתקופה מוגבלת.

לפרטים נוספים על ביטוחי משכנתא ולקבלת ייעוץ וליווי מקצועי, הנכם מוזמנים לפנות אל טום כסה בטלפון 054-6211-269.