מחזור והגדלת משכנתא – כל מה שצריך לדעת
אם יש לכם צורך בסכום משמעותי ואתם בעלי נכס שיש עליו משכנתא, תוכלו להשיג את הכסף על ידי הגדלת משכנתא קיימת ושמירה עליה, או על ידי מיחזור משכנתא והגדלתה בבנק שלכם או בבנק אחר. כך יעמוד לרשותכם עוד סכום גדול בו ניתן להשתמש למטרות מגוונות כמו שיפוץ הבית, מימון צרכים רפואיים או סיוע לילדים. בשורות הבאות יוסבר על האפשרות של מיחזור והגדלת משכנתא.
כמה מילים על מיחזור משכנתא
על קצה המזלג, מיחזור משכנתא משמעו שאנו מחזירים לבנק את המשכנתא שנטלנו ממנו, ובמקומה לוקחים הלוואה אחרת מאותו הבנק או מבנק אחר. ההיגיון שמאחורי המחזור הוא שינוי היבטי ההלוואה כך שיהיו יותר חסכוניים ומשתלמים, ויותר מתאימים למצבנו הכלכלי והמשפחתי. לשם כך אנו לוקחים משכנתא חדשה ושונה מהקודמת מבחינת סוג וגובה הריביות, מבחינת תמהיל המסלולים, מבחינת משך פריסת ההחזרים, ומבחינת גובה ההחזר החודשי באמצעות הגדלה או סילוק של סכום מסוים מההלוואה.
באופן כללי, תמיד כדאי להיות עם היד על הדופק לגבי המשכנתא שלכם, כדי להבין אם התנאים שלה אכן אופטימאליים ומתאימים, או ששווה להחליפם. באופן מיוחד כדאי לשקול את המיחזור בתקופות של שינויים באינפלציה ובריבית במשק, ובעת שינויים בהוצאות, בהכנסות ובמצב הכלכלי של התא המשפחתי. כך למשל, בתקופה של גדילה בהוצאות המשפחתיות ניתן לשקול את מיחזור והגדלת המשכנתא תוך הארכת הפריסה, מה שנותן מצד אחד יותר כסף פנוי ומצד שני שומר על החזרים שמתאימים לכיס.
אכן, ניתן להגדיל את המשכנתא החדשה בעת שמבצעים מיחזור, כאשר הסכום הנוסף יכול לשמש לקשת רחבה של מטרות, כגון קניית רכב, סיוע לילדים בהשגת הון עצמי לדירה משלהם, שיפוץ של הדירה ועוד. כפי שנראה מייד, יש מספר יתרונות למיחזור והגדלה, כגון ריביות טובות יחסית להלוואות במסלולים אחרים, פריסה ממושכת יותר, אי השפעה על האובליגו וכדומה.
עם זאת, המהלך יהיה הגיוני כלכלית בעיקר אם אפשר להגיע במשכנתא החדשה והמוגדלת לתנאים טובים יותר משל המשכנתא המקורית. במילים אחרות, מיחזור משכנתא אינו בהכרח נכון ומשתלם, והדבר תלוי בשורה ארוכה של משתנים, כגון עמלת ההיוון, תנאי המשכנתא הקיימת, ההיצע הנוכחי בשוק, כושר ההחזר שלכם, סוגיות של רגולציה, התקופה שעוד נותרה, ועוד. נתונים אלו ונוספים ישפיעו גם ההחלטה, האם לבצע מיחזור והגדלה לכדי משכנתא חדשה, להישאר אם המשכנתא הקיימת ולהגדילה, או לפנות למקורות מימון אחרים.
לאילו מטרות מבצעים מיחזור והגדלה של משכנתא
יש לא מעט מטרות שבגינן אנשים מבצעים מיחזור והגדלת משכנתא. כך למשל, יש הבוחרים בצעד הזה לצורך סגירה של הלוואות וחובות. הכוונה היא להלוואות שנלקחו בתנאים לא טובים ולא משתלמים, כאשר דרך הגדלת המשכנתא ניתן לפרוע אותן בבת אחת, תוך עשיית סדר פיננסי וחיסכון בכסף.
יש לציין כי מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות מתאים במיוחד לאנשים שנטלו הלוואות מרובות, המכניסות אותם לסחרור כלכלי. כך, במקום מספר הלוואות לטווחים קצרים מתקבלת הלוואה אחת גדולה (בתוך המשכנתא החדשה) לטווח ארוך. המשכנתא אינה משפיעה על האובליגו כפי שמשפיעות הלוואות אחרות מהבנק, ולכן זוהי עוד הקלה על מחנק האשראי.
אולם יש לזכור כי את הצעד הזה ניתן לבצע פעם אחת בלבד, ושיש לו השלכות שחשוב לבחון אותן עם איש מקצוע.
עוד סיבה נפוצה הינה הגדלת משכנתא לשיפוץ. מדובר בפרויקט העשוי להגיע בקלות לעשרות אלפי שקלים ולא פעם למאות אלפים. את הכסף ניתן להשיג באמצעות מיחזור והגדלה של המשכנתא, המציגה תנאים נוחים יותר מנטילת הלוואה חדשה מהבנק או מגורמים חוץ בנקאיים. כאמור, היא גם לא משפיעה על האובליגו.
מעבר לכך, ניתן לנצל את האפשרות של מיחזור והגדלה למטרות נוספות, כגון מימון הקמת עסק חדש, סיוע לילדים בלימודים ובצרכים אחרים, מימון חתונה או בר מצווה וכדומה. מובן שגם כאן קיימת אפשרות לקחת הלוואות אחרות, ויש לבחון מהו הצעד המשתלם ביותר. כלומר, יש להשוות בין התנאים של גיוס הכספים ממקורות אחרים ובין המשכנתא החדשה, וכמו כן להבין את ההשלכות הפיננסיות של שינוי תנאי המשכנתא המקורית.
עוד כמה דברים שכדאי לדעת – על הגדלת משכנתא קיימת
את הכספים לאותן המטרות שלעיל ניתן להשיג גם על ידי הגדלת המשכנתא הקיימת ושמירה עליה, ללא מיחזור. במקרה הזה, תנאי ההלוואה המקורית נשמרים, וצעד זה עשוי להיות נכון ומשתלם בעיקר בתקופות של עלייה באינפלציה ובריבית, כמו בימינו. על מנת לבצע את ההגדלה יש לפנות לבנק, אשר יבצע שמאות בנכס ויבדוק שורה ארוכה של היבטים כלכליים, בין היתר לפי מסמכים שאתם תתבקשו להגיש. מדובר בתהליך קצר ומהיר יחסית, שכן הפרמטר שמשתנה הוא סכום ההלוואה, לעומת מיחזור משכנתא שהוא למעשה נטילת הלוואה חדשה וכרוך בתהליך ממושך יותר.
הבחירה בין הגדלת משכנתא קיימת ובין מיחזור ונטילת משכנתא חדשה, אינה מובנת מאליה. ישנם שיקולים רבים שצריך להביא בחשבון כגון עמלות, מיסוי, יכולות כלכליות, מסלולים ופריסות. לכן, לפני שאתם מבצעים את הצעד חשוב מאוד לפנות אל יועץ משכנתאות אובייקטיבי ומנוסה.
איחוד הלוואות לתוך משכנתא: מה זה אומר?
איחוד הלוואות משכנתא הוא תהליך שבו לוקחים הלוואת משכנתא גדולה אחת, כדי לפרוע הלוואות וחובות קיימים אחרים. כך, נותרים עם הלוואה אחת גדולה במקום עם מספר הלוואות קטנות יותר ולרוב, גם בתנאים טובים יותר (בדרך כלל הריבית נמוכה יותר וגם התשלומים חודשיים נמוכים יותר).
מהם היתרונות של משכנתא לאיחוד הלוואות?
1. הקטנת ההוצאות החודשיות: תשלום חודשי אחד נמוך ביחס להצטברות של כמה תשלומים קטנים יותר.
2. ניהול קל יותר של תזרים מזומנים, המסייע בשיפור היציבות הפיננסית.
3. ריבית משכנתא נמוכה יותר, ביחס לזו של הלוואות קטנות.
4. אפשרות לפרוס את ההחזר על תקופה ארוכה יותר ולהפחית את גובה התשלום החודשי.
לפרטים נוספים על הגדלת משכנתא ולקבלת ייעוץ וליווי מקצועי, הנכם מוזמנים לפנות אל טום כסה בטלפון 054-6211-269.