הלוואה בערבות מדינה – המדריך המלא !

גיוס אשראי לעסקים- הלוואה בערבות מדינה, הלוואות בנקאיות, קרנות לגיוס אשראי.
הלוואה בערבות מדינה

מה זה הקרן להלוואה בערבות המדינה ?ז

לבעלי עסקים קיימים מספר אפשרויות לקבל הלוואה בדרכים הבאות: מערכת בנקאית, חברות למימון (חוץ בנקאי), וקרנות לעסקים שמבניהם הקרן המובילה  בישראל היא קרן בערבות מדינה.
על פי נתונים אשר מופקים שנה אחר שנה ניתן לראות בצורה ברורה שבמשך השנים האחרונות יותר ויותר עסקים נעזרים בהלוואה בערבות מדינה, הסכום הממוצע להלוואה גדל, ויתרון נוסף ההלוואה אינה יושבת על האובליגו העסקי הקיים.

האם תנאי הלוואה בערבות מדינה טובים ?

דבר ראשון, ההלוואה הינה ארוכת טווח – עד 5 שנים (60 חודשים) כאשר אחד היתרונות החזקים שלה שהיא ניתנת עם תקופת גרייס של חצי שנה (משלמים ריבית ללא הקרן), כפועל יוצא, אנחנו משלמים את ההלוואה 54 חודשים אשר כוללים קרן וריבית כאשר בחצי שנה הראשונה נשלם רק את מרכיב הריבית .קיימים 8 בנקים ו- 3 גופים חוץ בנקאים שזכו לעבוד במכרז מול המדינה.

מי מעמיד את ההלוואה בערבות מדינה ?
הבנקים והגופים החוץ בנקאים שזכו במרכז, הם היחידים שיכולים ומורשים לתת את ההלוואה, כאשר המדינה ערבה לאותו הבנק אשר נותן את ההלוואה.

מה האינטרס של הבנק לתת את ההלוואה בערבות מדינה?
כאשר הבנק נותן הלוואה מערבות מדינה לעסק או לחברה, הבנק יודע שבכל מקרה הכסף יחזור אילו, מאחר ומי שערב לבנק עבור הכסף שנתן היא המדינה !

איזה ביטחונות נדרשים להלוואה בערבות מדינה ?
הביטחונות אשר נדרשים להלוואה בערבות המדינה הם 15% מגובה ההלוואה, במידה ומדובר על עסק בהקמה נדרש להציג 5% בטחונות ועד לתקרה של 300 אלף ₪ .

איזה ריבית ניתן לקבל בהלוואה בערבות מדינה ?
הריבית הממוצעת בהלוואה בערבות המדינה הינה פריים + 2.5% ועד לריבית מקסימלית של פריים + 3.5% .

האם קיימים עמלות על המסלול בערבות המדינה ?
בוודאי, בדיוק כמו כל אשראי אחר אשר נלקח לעסק או לבית .

יש לעסק/חברה תיק פתוח בהוצאה לפועל, האם ניתן לקבל הלוואה בערבות מדינה?
דבר ראשון, במידה ויש תיק פתוח לא ניתן לקבל הלוואה, כפועל יוצא לתיק הפתוח וועדת האשראי תמליץ על התיק בכפוף לסגירת התיק הפתוח, לכן אני ממליץ על הגשת בקשה במידה והתקבל אישור , לעסק תכנס מוטיבציה לסגור את התיק הפתוח על מנת לקבל את ההלוואה בערבות מדינה.

איזה יתרונות קיימים בהלוואה בערבות מדינה ?

1. מדובר בתהליך מפוקח ע"י המדינה ולכן הוא מאוד שיטתי, ברור ומסודר.
2. מכוון שהמדינה ערבה להלוואה, הבנק לא יספור את ההלוואה מהאובליגו של הלקוח .
3. פריסת ההלוואה נוחה ביותר והיא נפרסת לאורך  5 שנים עם גרייס של חצי שנה (תשלום ריבית ללא קרן),
4. הריבית טובה ביחס למוצרי אשראי שהבנקים והגופים החוץ בנקאים מציעים .
5. ההלוואה ניתנת לפירעון  בכל זמן נתון ללא קנס פירעון מוקדם.

שיקים חזרו לכם בשנה האחרונה, האם ניתן להגיש בקשה לקרן בערבות מדינה?
ככלל מנחה, לא הייתי ממליץ על הגשת בקשה כאשר קיימים שיקים חוזרים, יחד עם זאת חשוב להבין מה הסיבה לכך, במידה והסיבה היא הגיונית, והבנק מוכן אף להוציא אישור על גריעת השיקים או אישור מנומק ע"י עו"ד המפרט את סיבת ההחזרה, סבירות גבוה מאוד שכלכלן הקרן בערבות מדינה יתחשב בכך ו יאשר את הבקשה .

אני רוצה להתחיל, איפה מגישים את הבקשה לקרן בערבות המדינה ?
הגשת הבקשה להלוואה בערבות המדינה נעשית בצורה מכוונת, ע"י האתר של משרד האוצר – החשב הכללי .
1. נדרש לבצע רישום מסודר ופתיחת שם משתמש וססמא באתר הממשלתי .

2. מילוי שאלון ראשוני אש כולל: פירטי העסק, תיאור העסק, בעלי מניות, תאור בעלי המניות, מחזור פעילות, תחזית קדימה ותוכנית עסקית כתנאי הכרחי להצלחת קבלת ההלוואה .

מה כוללת התוכנית העסקית לקרן בערבות מדינה ?
אחד הדברים אשר משפעים על החלטת הכלכלן האם לאשר את ההלוואה הינה התוכנית העסקית, ולכן מאוד חשוב שתוכנית העסקית תהיה מקצועית, ממוקדת וברורה כאשר היא נפרסת על לפחות  10 עמודים. תזכרו, אינפורמציה שלא תעבור או תעבור בצורה לא ברורה תהיה גורם מכריע לסירוב הבקשה .

1. פרמטר כלליים של העסק
2. פרטים על הבעלים
3. המנהלים
4. עיסוק החברה – סיווג לסקטור בהתאם
5. תיאור התפתחות עסקית
6. עובדים/לקוחות/ספקים
7. מתחרים- איפה ממוקמים
8. חקיקה ורגולציה רלוונטית
9. דוחות כספיים
10. תחזית קדימה
11. אשראי והלוואות בנקאיות
12. פירוט הלוואה מבוקשת
13. הצגת כושר החזר של החברה לכל ההלוואות

איזה מסלולים קיימים בהלוואה בערבות מדינה ?
יש לנו  3 מסלולים עיקריים בקרן ערבות מדינה: הון חוזר, השקעות ועסקים בהקמה.
1. מסלול הון חוזר– שיפור תזרים המזומנים, לרוב עסקים שממנים לקוחות, מחזיקים מלאי, מתעסקים ייבוא ושיווק, כתוצאה מהפעילות השוטפת של העסק, ההוצאות מכבידות ומטרת הקרן בערבות מדינה לעזור לעסק ולגשר על פערי התזרים הקיימים או הצפוים.
2. מסלול השקעות– מתייחס להרחבת פעילות העסק, כאשר נדרשת התייחסות מעמיקה של מבקש האשראי למטרת האשראי  וזה כולל: הצעת מחיר, תחזית התפתחות ביחס למצב קיים והשקעה של 20% מגובה בקשת ההלוואה ע"י מבקש האשראי לטובת התפתחות העסק .
3. מסלול עסקים בהקמה– מתייחס לעסקים שטרם החלו לפעול, אנשים רבים מעוניינים לפתוח עסק, אך כתוצאה מחסור בתקציב הם מוותרים על החלום, כמענה לבעיה הקרן בערבות מדינה יודעת לתת מענה לעסקים בהקמה, יחד עם זאת חשוב מאוד שמבקש האשראי יהיה ניסיון בתחום, הבנה עסקית, ותוכנית עסקית אשר תצדיק את הבקשה.

מה הסכום המקסימאלי אשר ניתן לקבל בהלוואה בערבות מדינה ?
מחזור מכירות עד 6.25 מ' ₪ הלוואה מקסימלית שניתן לקבל היא עד 500 אלף ₪. מחזור מכירות מעל 6.25 מ' ₪ ועד 100 מ' ₪, ההלוואה המקסימלית היא עד 8% ממחזור המכירות

מה הסיכוי שלך לקבל הלוואה מהקרן בערבות מדינה ?
במידה והעסק מתנהל בצורה תקינה, חשבון העסק/חברה אינה מוגבל, אין החזרות של שיקים או אכ"מ (אין כסוי מספיק), בעל העסק/חברה שולט בפעילות העסקית וקיימת היכולות לפירעון החוב קיים סיכוי גבוה לקבל הלוואה מהקרן בערבות מדינה.

מהו תהליך הגשת הבקשה לקרן בערבות המדינה ומהם לוחות זמנים?
1. היועץ המלווה מקבל את כל הנתונים הפיננסים מהרו"ח של העסק/חברה

2. בדיקת היתכנות ראשונית וקבלת אישור עקרוני ראשוני מהבנקים שנכללים בקרן.

3. פגישה של בעל העסק/חברה עם היועץ המלווה על מנת להכיר את פעילות העסק .

4. כתיבת תוכנית עסקית ע"י היועץ המלווה והגשת התוכנית לקרן – 7 ימי עסקים .

5. פגישה עם כלכלן מטעם הקרן לצורך מעבר על התוכנית והבקשה- 7 ימי עסקים

6. בדיקת הקרן על פי המלצת הכלכלן וקבלת החלטה – 7 ימי עסקים.

7. אישור הקרן והעברת האישור לבנק הנבחר לצורך כניסה לוועדת אשראי – 7 ימי עסקים . במידה והתיק מוגש בצורה ברורה ומלאה זמן ממוצע לקבלת ההלוואה כ- 30 ימי עסקים.

כשמדובר בעתיד העסק, צריך לדעת שעומד לצדך יועץ מומחה ומנוסה בהלוואות בערבות המדינה, הלוואות מהירות בתנאים נוחים עם ערבות מקסימלית עד 90% מצד המדינה .

הלוואה בערבות המדינה עושים עם טום כסה- משכנתאות ופיננסים.