ייעוץ משכנתאות בצפון – אנחנו באמת צריכים את זה?
על פניו, כאשר לוקחים משכנתא לא צריך לקבל שום ייעוץ. פשוט ניגשים אל הבנק, מסבירים מה רוצים, בודקים שעומדים בתנאים, מקבלים את ההצעה, מביאים את המסמכים, חותמים ונכנסים לדירה החדשה. יתרה מכך, לרשותכם עומדים בחינם היועצים של הבנק שיכווינו אתכם אל המסלול המתאים, אז מי צריך בכלל יועץ משכנתאות בצפון שגובה שכר טרחה? התשובה היא: אתם!
למה צריך ייעוץ, אם אפשר לבד?
ייעוץ משכנתא וליווי מקצועי, ניתן על ידי בעל מקצוע עם הרבה מאוד הבנה, ניסיון, ידע כלכלי ויכולת מיקוח מול הבנקים. אבל כן, אין שום מניעה עקרונית שתעשו את כל הבדיקות, התכנונים וההליכים לבד. לשם כך רק צריך ללמוד לעומק את עולם המשכנתאות, על כל סוגי המסלולים והריביות, ההחזרים והפריסות, נקודות היציאה והמצב בשוק, ואת כל זה להתאים ליכולות, הצרכים והמטרות הכלכליות שלכם גם לטווח ארוך ובאופן מדויק.
אז זה לא שאי אפשר לבד, אלא שכמו בכל תחום מקצועי גם כאן צריך הרבה למידה. תזכרו גם שכל טעות לכאן או לכאן עלולה לעלות לכם הרבה כסף. בכמה מדובר? יועץ משכנתאות מקצועי חוסך בממוצע בין שבעים לשלוש מאות אלף ₪ ללקוחותיו, כתלות בהרבה משתנים. אז תעשו את החישוב לבד: אם אחרי כל השקעת הזמן והמאמצים הגעתם לחיסכון של עשרים או שלושים אלף שקל, היה שווה את זה?
לא פחות חשובה מהחיסכון היא ההתאמה של ההלוואה ליכולות והצרכים של המשפחה. גם כאן יש טעויות שיכולות לעלות בהרבה מתח נפשי ודאגות, כשתמצאו את עצמכם כורעים תחת נטל החזרים שלא תכננתם כמו שצריך. כל זה עוד לפני שדיברנו על הבירוקרטיה שצריך לעבור לבד, ועל הזמן והיכולת שלכם לעבור מבנק לבנק ולהתמקח כמו שצריך.
אבל יש לי ייעוץ משכנתאות בחינם מהבנק, אז מה הבעיה?
אפשר לומר שהבנקים מספקים ייעוץ משכנתאות, אבל יהיה מרחיק לכת לומר שהייעוץ הוא אובייקטיבי או לטובתכם. אתם אמנם מרוויחים ייעוץ בחינם אבל הרווח כולו של הבנק. אכן, היועצים הבנקאיים כפופים למעסיק שלהם ועובדים לטובתו, כך שתקבלו הצעות רווחיות לבנק ולא עבורכם. למעשה, הבחירה שלכם תהיה באחת מתוך שלוש הצעות גנריות, שפשוט מציעים לכולם ללא קשר למאפיינים הספציפיים של המשפחה, וגם בלי קשר הדוק למצב הנוכחי בשוק.
אם לא די בכך, כאשר אתם ניגשים לבנק ומקבלים את אחת מההצעות, ויתרתם על כוח הקנייה שלכם. במקום להיות חכמים ולהתמקח מול כמה בנקים שמאוד רוצים אתכם כלקוחות (אל תדאגו, הם תמיד מרוויחים), פשוט הלכתם על ההצעה הראשונה. זה אומר שפספסתם הזדמנות להשיג תנאים הרבה יותר טובים, או במילים פשוטות – להשאיר יותר כסף אצלכם.
אז אל תטעו: היועצים של הבנקים הם יותר בגדר אנשי מכירות. יש סיבה טובה לכך שהשירות שלהם ניתן בחינם.
כמה באמת משתלם ללכת ליועץ משכנתאות פרטי?
את התשובה לשאלה הזו תוכלו לשפוט לפי שני פרמטרים: החיסכון שלכם, וסל השירות שאתם מקבלים. מבחינת החיסכון, כבר אמרנו שהוא נע בממוצע בין שבעים לשלוש מאות אלף ₪ (בלי להתחייב, אבל זהו הממוצע). מצד שני, העלות הממוצעת של ייעוץ משכנתא בצפון מגיעה לסביבות ה- 7,000 ₪ (משתנה לפי היקף הליווי ועוד כמה פרמטרים). אז האם זה באמת משתלם? התשובה ברורה.
מבחינת טיב השירות, בואו נראה מה אתם מקבלים. קודם כל, יש לכם יועץ פרטי שזמין מסביב לשעון לענות על כל שאלה ולטפל בכל בעיה. שנית, יש לכם איש מקצוע שיושב אתכם ומבין לעומק את כל הצרכים והמאפיינים של המשפחה, המטרות לעתיד, איכות החיים המבוקשת, הדירה והיקף המשכנתא, המצב הפיננסי שלכם, אפשרויות המימון ועוד. בהתאם להכנסות, ההוצאות והתוכניות הפיננסיות לעתיד, בונים לכם תמהיל משכנתא ייחודי עם גידור סיכונים המתחשב באירועים כלכליים שונים (עוד ילדים, למשל), ובדגש על חיסכון אופטימאלי ותנאי החזר המתאימים רק לכם.
כמו כן, יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה מלווה אתכם כבר בתחילת הדרך, החל מקבלת האישור העקרוני למשכנתא, דרך בניית תיק המשכנתא על כלל המסמכים הדרושים, ועד לקבלת אישור עקרוני סופי ממספר בנקים. לאחר מכן, את תמהיל המשכנתא שבנה היועץ הוא לוקח אל הבנקים השונים למשא ומתן, מה שנקרא גם 'מכרז ריביות'. מובן שההיכרות המעמיקה שלו עם גורמי המימון, ההטבות, מצב השוק והתנאים בענף, מגויסים כולם למען הכיס שלכם.
ועדיין לא סיימנו. אחרי שבוחרים בעזרת היועץ את הבנק עם ההצעה הטובה ביותר לתמהיל המשכנתא הרצוי, הוא ממשיך ללוות אתכם בשלב הביטחונות מול הרשויות השונות, לרבות בכל הקשור לביטוח המשכנתא שניתן לקבלו מגורמים פרטיים בעלויות נמוכות משל הבנקים. כל זאת, עד למעמד החתימה על המשכנתא בבנק ואפילו אחר כך בבדיקת מחזור משכנתא אחת לשנה, ללא עלות נוספת מצדכם.
טום כסה- יועץ משכנתאות
עם השנים הפך ייעוץ המשכנתאות למוכר ונפוץ מאוד. לכן, כיום מי שלא לוקח את השירות עושה זאת מתוך אי הבנה של התחום, מתוך אמון נאיבי בבנקים, או במחשבה שיוכל להתגבר על המכשולים בכוחות עצמו.
הרוב הגדול של הציבור אכן נעזר, ובצדק, ביועצי משכנתאות אובייקטיביים, ובדרך כלל מי שמתחיל עצמאית מגיע עד מהרה למסקנה שעדיף ללכת עם המקצוענים. אבל בסופו של דבר, הבחירה היא שלכם. אז היו חכמים וזכרו את הסכומים המוטלים על הכף.
עדיין מתלבטים? יש לכם עוד שאלות? לפרטים נוספים ולקבלת ייעוץ וליווי מקצועי, הנכם מוזמנים לפנות אל טום כסה בטלפון 054-6211-269.