יש נטייה גדולה לייצר בלבול בין הלוואת בלון להלוואת גרייס , יש דמיון בין ההלוואות אך הן שונות ובחירת סוג הלוואה שאינה מתאימה לכם יכולה לגרום להפסד כספי רב !
הלוואת בלון
הלוואת בלון הינה הלוואה אשר מחזירים בסוף תקופה אשר נקבע מראש, אנחנו מדברים על מילים נרדפות להלוואת גישור.
כאשר אנחנו מדברים על הלוואת בלון, אנחנו מתכוונים לשני סוגים נפוצים של הלוואת בלון :
בלון חלקי:
כאן אנחנו משלמים רק את מרכיב הריבית בכל חודש עד לסיום תקופת ההלוואה אשר הוגדרה בתחילת הדרך כאשר את הקרן אנחנו נשלם בסוף התקופה במכה אחת .ניתן לדמות את זה לבלון שמתפוצץ בבת אחת בסוף התקופה .
דוגמא:
לקחנו הלוואה בגודל 500,000 ₪ (קרן).
תקופת ההלוואה ניקח ל-4 שנים(48 חודשים ).
מסלול פריים +1.9% (פריים 1.6% ).
ריבית שנתית של 3.5%.
ההחזר החודשי שנשלם עבור הלוואה זו יהיה 1,458 ₪ וזה יהיה רק על הריבית בלבד.
לאחר 48 חודשים (4 שנים) נשלם 500,000 ₪ במכה אחת ואז ההלוואה מסתיימת.
בלון מלא:
כאן אנחנו משלמים את מרכיב הקרן והרבית בסוף התקופה, במכה אחת .
דוגמה:
לקחנו הלוואה בגודל 500,000 ₪ (קרן).
תקופת ההלוואה ניקח ל-4 שנים(48 חודשים ).
מסלול פריים +1.9 (פריים 1.6% ).
ריבית שנתית של 3.5%.
ההחזר החודשי 0 ₪,
החזר בסוף תקופה (תשלום 48 ) יהיה 500 אלף ₪ על הקרן + 69,984 על הריבית אשר נצברה במהלך ה-48 חודשים.
סה"כ אנחנו נשלם בתשלום ה-48 569,984 אלף ₪
מתי לוקחים הלוואת בלון?
הלוואת בלון ניקח רק אם יהיה בידנו את הכסף בסוף תקופה .
- כיום בהווה אנחנו לא מצליחים להשיג את סכום כסף אשר נדרש לנו אבל אנחנו יודעים בוודאות שבמהלך התקופה אשר הגדרנו את הלוואת הבלון יהיה בידנו הסכום אשר לקחנו מהבנק באמצעות הלוואת בלון .מקורות ההחזר יכולים להגיע מ-קרן השתלמות, קופת גמל, בונוסים , ירושה ועוד …
- אפשרות נוספת והנפוצה ביותר- יש בידינו דירה שאנחנו מתכוונים למכור וכנגדה לקנות דירה חדשה באמצעות הכסף מהדירה הקודמת (עדיין לא נמכרה) .
- הלוואה נפוצה בעולם הרכבים החדשים ומשומשים ומייצרת עבורנו דרך מאוד פשוטה לממן את הקנייה.
ניתן לקבל הלוואת בלון דרך האפשרויות הבאות : בנקים כהלוואה מסחרית, תחומי המשכנתאות בבנקים השונים ודרך חברות אשראי החוץ בנקיות .
הלוואת גרייס
גרייס (אנגלית= "חסד"), תקופה בה הבנק מוותר לנו על תשלום הקרן אך מבקש מאתנו לשלם את עלות הריבית(מחיר הכסף).
גרייס דומה לבלון אך שונה !
בגרייס אנחנו לוקחים הלוואה לטווח הארוך (בלון קצר עד 4 שנים).
נגיד ולקחנו גרייס ל- 3 שנים מתוך הלוואה של 20 שנים, אנחנו תחילה נשלם את הריבית במשך 3 שנים ולאחר מכן נשלם את הקרן והריבית במשך 17 שנים , בבלון בתום ה-3 שנים אנחנו נצטרך לשלם במכה את כל סכום הקרן.
דוגמה:
סכום המשכנתא 0.5 מיליון ₪
תקופת הלוואה 20 שנים.
גרייס 3 שנים ראשונות.
ריבית שנתית לצורך הדוגמה 2.5% לא צמודה .
החזר חודשי במהלך תקופת הגרייס (3 שנים ) יעמוד על 1,053 ₪ .
החזר חודשי בתום תקופת הגרייס ולמשך 17 שנים יעמוד על 3,017 ₪ .
הבדלים בין ההלוואות
הלוואת בלון היא לטווח הקצר, לאורך התקופה אנחנו משלמים אך ורק את הריבית ולאחר מספר שנים כפי שסוכם בתחילת הדרך אנחנו מחזירים את הקרן במכה אחת.
הלוואת גרייס היא לטווח הארוך, בתחילת ההלוואה(שנים ראשונות) אנחנו משלמים רק את הריבית, בסיום תקופת הגרייס אנחנו משלמים גם את הקרן וגם את הריבית עד תום תקופת ההלוואה .
מתי אנחנו ניקח הלוואת גרייס ?
במידה ונתקשה לעמוד בהחזר החודשי בשנים הראשונות ואנחנו נרצה להוריד את ההחזר החודשי בתחילת המשכנתא ולאחר פרק זמן מסוים שהוגדר מראש מול הבנק נתחיל לשלם את ההחזר החודשי, אנחנו נרצה לבצע גרייס במצבים הבאים :
- לקיחת משכנתא חדשה במקביל למשכנתא ישנה
- לקיחת משכנתא חדשה במקביל לשכירות עד הכניסה לדירה .
- לקיחת משכנתא במקביל להלוואה גדולה שעתידה להסתיים בקרוב וכך נוכל לשמור על רצף תזרים המזומנים.
סיכום
הלוואת בלון הינה פתרון אופטימלי במהלך רכישת דירה חדשה טרם מכירת הדירה הקיימת, כפי שרשמתי בתחילת הפוסט מילים נרדפות להלוואת גישור .
הלוואת בלון הינה הלוואה טובה לקניית רכב חדש בהחזר חודשי נמוך ביחס להחזר שהיינו משלמים בהלוואה רגילה .
הלוואת גרייס יכולה לעזור לנו עם תזרים המזומנים בכניסה לבית חדש במיוחד ברכישה מקבלן ששם נדרש להמתין 2-3 שנים עד הכניסה לדירה החדשה במקביל לתשלום שכירות/משכנתא ישנה .
אזהרה!
הלוואת בלון מסתיימת לאחר פרק הזמן שהוגדר בתחילת הדרך, כאשר היא מסתיימת יתרת הקרן יורדת במכה, מתפוצצת כמו בלון ולכן יש להיות ערוכים ומכונים לקח .
הלוואת גרייס מסתיימת לאחר פרק הזמן שהוגדר בתחילת הדרך, כאשר היא מסתיימת התשלום החודשי עבור המשכנתא גדל במידה ניכרת ויש לוודא שאנחנו מוכנים מבחינה פיננסית לגדילה בהחזר החודשי .