מחזור הלוואת משכנתא הוא תהליך בו הלוואת המשכנתא הישנה מסולקת ומוחלפת במשכנתא חדשה, המציעה תנאים טובים בהרבה מהתנאים אשר קיימים לנו במשכנתא הנוכחית.
כיוון שהמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח , לעיתים חלים שינויים משמעותיים מיומה הראשון שנלקחה, כגון: שינוי הריבית במשק, רגולציה חדשה של בנק ישראל ונתונים פיננסים של הלווים אשר באים לידי ביטוי בשינויים בהיקף ההכנסות וההוצאות המשפחתיות.
באמצעות מחזור הלוואת המשכנתא ניתן לשנות את היקף ההחזרים החודשיים כך שיתאימו בצורה מיטבית לצרכים הפיננסיים העדכניים שלכם. המחזור כולל שינוי בהרכב מסלולי ההלוואה, בתנאי ההלוואה, במשך ההלוואה ובגובה ההחזר החודשי.
קיימים שני סוגי מחזורים:
- מחזור פנימי – כאשר אנו ממחזרים את המשכנתא שלנו בבנק שבו היא
נמצאת . - מחזור חיצוני – כאשר אנחנו לא משנים רק את התנאים אלא גם מעברים
את המשכנתא לבנק אחר.
מתי קיימת כדאיות למחזור משכנתא קיימת?
- שינויים בפרמטרים כלכליים, כמו שינויים בריבית, בשער הדולר או במדד המחירים לצרכן.
- כאשר הריבית במשק יורדת באופן משמעותי יחסית לריבית בהלוואה הקיימת, כדאיות המחזור עולה.
- עלייה בהכנסות, למשל עלייה ברמת השכר או קבלת סכום כסף גדול, שמאפשרים לקצר את משך התשלומים. כך ניתן להקטין את סך התשלומים ולחסוך סכומים ניכרים.
- שווי הנכס עלה למעלה ביחס לזמן אשר נלקחה המשכנתא ובנוסף אכילה יחסית של הקרן וכתוצאה מכך % המימון משתנה לטובה וכך גם הריביות.
- שינויים רגולטורים של בנק ישראל אשר תקפים על הבנקים המסחריים.
- ירידה בהכנסות המכבידה על התשלומים, מחזור משכנתא במצב זה יאפשר הקטנת התשלומים החודשיים במקביל להגדלת פריסתם.
טיפ
מחזור טוב =הפסד כסף לבנק ורווח נקי ללווה.
אני אסביר, הבנק מכר לכם בזמנו כסף יקר והיום אתם רשאים לבקש מהבנק למכור לכם את יתרת הקרן בזול, עכשיו תבינו לבד מה האינטרס של הבנק .
חשוב מאוד להיות עם היד על הדופק ולבדוק כל מספר שנים(אפילו כל שנה) כדאיות למחזור, כן ולא דרך הבנק שכפי שאתם מבינים יש לו בדיוק את האינטרס ההפוך . החיסכון מתחיל בעשרות אלפי שקלים ויכול להגיע למאות ואף יותר במשכנתאות גדולות.
האפשרות למחזור משכנתא הינה הבשורה הטובה ביותר עבור בעלי משכנתאות, אנחנו לא חייבים “להתחתן” עם המשכנתא הראשונית שנטלנו אי שם וכעת ביכולתנו להוזיל ולחסוך בצורה משמעותית את תשלומי הריבית וההצמדה למדד אשר קיימים לנו במשכנתא, יחד עם זאת חשוב לבצע את התהליך באופן מבוקר ולאחר חקר מעמיק שאכן מִחזוּר המשכנתא מתאפשר ומשתלם.