משכנתא הפוכה/פנסיונית הינה הלוואה לכל מטרה. משכנתא הפוכה היא הלוואה אשר נועדה לתת מענה לבני הגיל השלישי (60+) .
את המשכנתא הפוכה ניתן לקבל בחברות הביטוח השונות ולאחרונה גם הבנקים נכנסו לתנונה (מצומצם מאוד ועדיין בחיתולים). משכנתא הפוכה בעלת יתרונות רבים אך במאמר הזה אני רוצה לגעת בחסרונות אשר גלומים בלקיחת משכנתא הפוכה.
משכנתא הפוכה- כיצד זה עובד?
כמו בכל הלוואה אשר מתבססת על נדל"ן , משכנתא הפוכה ניתנת ללווים כנגד הנכס שבבעלותם מבלי שמייחסים חשיבות רבה להכנסה החודשית של הלווים . הלווים מקבלים את הכסף וכנגדו משעבדים לחברת הביטוח או הבנק את דירתם . הכסף עובר אל חשבון הבנק של הלווים בפעימה אחת או במספר פעימות בהתאם לצרכים של הלווה.
מה ניתן לעשות עם הכסף שקיבלנו במשכנתא הפוכה ?
בגדול ניתן לעשות כל העולה על רוחכם מכוון שמדובר בהלוואה לכל מטרה. סטטיסטית, כל מבקשי המשכנתא ההפוכה עושים זאת על מנת לעשות את אחד מהדברים הבאים:
- לרכוש דירה להשקעה
- לשפץ את הבית
- לעזור לילדים ונכדים בהשגת הון התחלתי
- לעזור לילדים ונכדים ברכישת דירה
- לשלם על טיפולים רפואיים
- לשלם את הוצאות המחייה השוטפת
- לממן מעבר לדיור מוגן
- לעזור לבני משפחה
- לרכוש רכב חדש ועוד…..
בניגוד למשכנתא רגילה בה הלווים משלמים בכל חודש החזר חודשי קבוע וכך מקזזים בצורה יחסית מהקרן , כאשר לוקחים משכנתא הפוכה יש 2 אפשרויות :
- החזר חודשי קבוע (כמו משכנתא) אשר נוגס מהקרן לאורך כל התקופה
- גרייס חלקי(תשלום מרכיב הריבית) לא נוגסים בקרן לאורך כל התקופה .
- גרייס מלא (לא משלמים כלום) לא רק שלא נוגסים בקרן אנחנו מעמיסים לקרן את מרכיב הריבית אשר מצטברת על הקרן כל עוד ההלוואה קיימת .
את הכסף מחזירים בעת מכירת הנכס על ידי הלווים עצמם או באמצעות היורשים שלהם לאחר שנפטרו, שזה לדעת רבים כבר אחת מחסרונות משכנתא הפוכה.
מה הקריטריונים לקבלת משכנתא הפוכה ?
בגדול בשונה לחלוטין ממשכנתא רגילה, העיקר היינו שווי הבטוחה (נכס) ומצב בריאותם של מבקשי המשכנתא
הלווה נדרש להציג אישורים רפואיים, פסיכיאטריים ואף משפטיים המעידים כי הוא מבין את המשמעות הכלכלית של נטילת משכנתא. בנוסף לכך על היורשים העתידיים נדרשת חתימה אשר הם מודעים לכך שההורים לוקחים משכנתא ואת סגירתה היורשים יצטרכו לסגור בתום שנה מפטירת אחרון ההורים .
משכנתא הפוכה- חסרונות שחייבים להכיר !
- ריביות גבוהות– אחד היתרונות במשכנתא הפוכה היא שהלווים לא נדרשים להוציא ביטוח חיים למשכנתא דבר אשר חוסך להם מאות שקלים בחודש על החזרי הביטוח אך יחד עם זאת הבנקים וחברות הביטוח מודעים לכך, מנצלים את הנושא, לכן הם גובים ריביות גבוהות יותר ממשכנתא רגילה .
- התחייבות גבוה בגיל מבוגר – התחייבות מעבר ליכולת הפיננסית של הלווים עלולה לגרום להתמוטטות כלכלית.
- עמלות פתיחת תיק-לרוב העמלות בדמי פתיחת תיק והשמאות גבוהים יותר בהשוואה למשכנתא רגילה .
- גובה המשכנתא ההפוכה תלוי גיל ומוגבל עד- 50% מערך הנכס בלבד.
- זה מתחיל מ-20% מגיל 60 ו על פי הצעיר מבני הזוג ועלה בממוצע 1.5% כל שנה .
- לקיחת משכנתא הפוכה יכולה להוביל לסכסוכים בתוך המשפחה בין היורשים העתידיים לאחר מותם של ההורים הלווים, כאשר מגיע הזמן לחלק את הירושה.
- במידה ולוקחים מסלול של גרייס מלא (לא מחזירים כלום לאורך כל חיי ההלוואה ), הסכום שידרשו להחזיר היורשים יכול להיות גבוה מעלות הנכס וזה יכול להיות עול כבד על הילדים.
משכנתא הפוכה- סיכום
למשכנתא הפוכה יש המון יתרונות ! אך מנגד כמו בכל דבר בחיים ישנם גם מספר חסרונות! חשוב מאוד להכיר, ללמוד ולשקלל אותם כאשר מעוניינים לקחת משכנתא הפוכה. משכנתא הפוכה ניתן לקחת בקלות דרך מספר גופים . אך חשוב ואף מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע פרטי אשר דואג לאינטרסים שלכם על מנת לנסות להשיג עבורכם תנאים הרבה יותר טובים.
תזכרו איש מקצוע טוב, בא לעזור לכם והעזרה שלו שווה המון כסף בסופו של תהליך .
על מנת לבדוק את זכאותכם למשכנתא הפוכה ללא עלות, אתם מוזמנים ללחוץ כאן, להשאיר פרטים או להתקשר למספר 054-6211-269 ותוך 24 שעות תקבלו מענה אישי, מקצועי ואיכותי .