כחלק מהמודרניזציה רמת החיים שלנו עלתה וכנראה גם תמשיך לעלות, אנחנו חשופים להמון פיתויים מסביבנו כגון: חופשות יקרות, רכבים חדשים, מוצרי חשמל עדכניים ועוד. יוקר המחייה ומשבר הקורונה בפרט אשר פקד את חיינו לאחרונה משפיעים על ההתנהלות הכלכלית של רוב משקי הבית בישראל בייחוד במעמד הביניים , משפחות רבות בדרך הישירה לקשיים כלכליים או כבר נמצאות בקשיים כלכלים וכתוצאה מכך מתקשות להתנהל בשוטף וכתוצאה ישירה מתקשות לעמוד בתשלומים החודשיים ולרוב מתפתות לקחת הלוואות בזק מבלי לבחון את תנאי ההלוואה ולבדוק את כל האופציות העומדות לרשותם.
מאפיינים של הלוואות בזק :
- ריביות גבוהות וחריגות מריביות המשכנתא
- תקופה קצרה- החזר גבוה אשר פוגע בכושר החזר ומוסיף קושי נוסף.
90% מהאוכלוסייה לא מכירה את הכלי "איחוד הלוואות לתוך המשכנתא", כן קיימת לנו האפשרות לקבל משכנתא לטובת איחוד הלוואות וכיסוי חובות. זה נותן לנו לאחד את כל ההלוואות שלנו לתוך המשכנתא וכך לפרוס את יתרת הלוואות לתקופה ארוכה אשר תעזור לנו לעמוד בהחזרים החודשיים ולהגדיל את תזרים המזומנים של המשפחה . פעולה זו מתאפשרת במידה ויש לנו נכס בבעלותנו (גם אם יש לנו משכנתא על הנכס)
למה אני ממליץ על איחוד הלוואות לעומת הלוואות בזק?
היתרונות של איחוד הלוואות לתוך המשכנתא על פני הלוואות בזק:
- המשכנתא לרוב תינתן בריבית זולה יותר מהלוואה בנקאית/חוץ בנקאית..
- גמישות בפריסת השנים לתקופה ארוכה
- סכום ההלוואה לרוב יהיה גבוה מסכום ההלוואה אשר ניתן לקחת בהלוואה בנקאית/חוץ בנקאית.
כנגד מה ניתן לקחת את המשכנתא לאיחוד הלוואות ?
המשכנתא לאיחוד הלוואות מתקבלת כנגד משכון נכס קיים כבטוחה לבנק, למשך כל תקופת ההחזר עד לפירעון מלא של המשכנתא יהיה הנכס משועבד לבנק.
כמה כסף ניתן לקבל במשכנתא לאיחוד הלוואות ?
על פי רגולציה של בנק ישראל ניתן למשכן עד 50% מערך הנכס, נגיד ויש לכם נכס בשווי 1,500,000 ₪ תוכלו לקבל עד 750,000 ₪ משכנתא(לאיחוד הלוואות). הוראת השעה של בנק ישראל שניתן למשכן עד 70% משווי הנכס לטובת איחוד הלוואות תסתיים 09/2021 .
מה קורה אם יש לנו משכנתא על הנכס ?
זה עדיין אפשרי ! במידה ויש לנו משכנתא על הנכס נוכל להגדיל אותה עד 50% משווי הנכס בניכוי משכנתא קיימת .
נגיד והדירה שלנו שווה 1.5 מיליון ₪ , יש לנו משכנתא קיימת על 500 אלף ₪ .
1.5 מיליון * 0.5 = 750 אלף ₪
750,000-500,000= 250,000 ₪
סכום המשכנתא שנוכל לגייס לטובת איחוד הלוואות בנוסף למשכנתא קיימת היינו 250 אלף ₪ .
סביבת הריביות במשכנתא לאיחוד הלוואות
סכום הכסף שיועבר מהבנק למשכנתאות ייכנס לנו ישירות לחשבון הבנק , כתוצאה מכך הבנק מסכן את עצמו ולכן הריביות אשר יתקבלו יהיו ריביות גבוהות ממשכנתא לדיור(עד 2% יותר ) אך כנראה זולות ונוחות יותר מההלוואות הבנקאיות/חוץ בנקאיות אשר נמצאות מסביבנו .
שלבים בבקשת משכנתא לאיחוד הלוואות
השלבים זהים לשלבים שיש לנו במשכנתא לדיור וכוללים :
הוצאות דוח יתרות לסילוק משכנתא קיימת (במידה ויש).
הוצאת דוח יתרת הלוואות/ריכוז הלוואות .
תלושי שכר 3 חודשיים אחרונים(שכירים).
שומת מס שנה אחרונה +דוח רווח והפסד שנה נוכחית (עצמאיים) .
עובר ושב שלושה חודשיים אחרונים .
ומסמכים אישיים ופיננסיים על פי הצורך .
סיכום
מכוון שהתהליך זהה לתהליך משכנתא רגילה, רצוי להיעזר באיש מקצוע אשר לו יש חשיבות עליונה בלמידת הצרכים האישיים והפיננסים שלכם , הערך המוסף שלו יבוא לידי ביטוי בחקירה, למידה וניתוח כל הפרמטרים וכתוצאה מכך יבנה לכם תמהיל אשר מתאים לצרכים שלכם .