הלוואה בערבות המדינה לעסקים

לקיחת הלוואה בערבות המדינה זהו פתרון שנועד לתת מענה לעסקים קטנים ובינונים ונכון להיום, הבנקים לא ממהרים לתת מימון לעסקים קטנים. לצד זה, המקרים בהם בעל עסק נתקל בבעיות תזרים או לחלופין מעוניין לפתח את העסק ע"י השקעה, פונה לבנק ומקבל סירוב רק עולים.

אצל עסקים בתחילת דרכם או כאלה שחולמים על הקמת עסק חדש, המצב קשה אף יותר. אין להם עבר עסקי ולכן, הם אינם יכולים להציג נתוני עבר פיננסים, מה שפוגע בהם מאוד. הסיבה היא שהבנק מסתכל על עבר, הווה ועתיד ואין לו את היכולת להחליט האם ההשקעה בהם נכונה ומשתלמת עבורו, על פי קנה מידה היסטורי. לכן, הסיכויים של עסקים הנמצאים בתחילת דרכם לקבל מימון מהבנק הם מאוד נמוכים.

המדינה זיהתה את המצוקה בקרב אותם עסקים ואת הפוטנציאל שיש להם בתרומה עתידית למשק והחליטה להקים את הקרן להלוואה בערבות המדינה.

קיימים מספר גופים אשר מעניקים את ההלוואה בערבות המדינה. נכון לתקופה זו, יש 8 בנקים שונים ו- 3 גופים חוץ בנקאים שזכו במכרז מול המדינה. הם היחידים שיכולים ומורשים לתת את ההלוואה, שבה המדינה ערבה לבנק.

האם תנאי הלוואה בערבות מדינה טובים?

דבר ראשון, ההלוואה הינה ארוכת טווח – עד 5 שנים (60 חודשים). אחד היתרונות הבולטים שלה הוא שהיא ניתנת עם תקופת גרייס של חצי שנה (משלמים ריבית ללא הקרן) וכפועל יוצא, אנחנו משלמים בחצי שנה הראשונה רק את מרכיב הריבית. ההלוואה משולמת במשך 54 חודשים הכוללים קרן וריבית. תקופת הגרייס של חצי שנה זוהי הטבה גדולה לעסקים הנדרשים לחמצן ראשוני עד שהשקעה בעסק תניב פרות.

הריבית הממוצעת בהלוואה בערבות המדינה, הינה P+2.5 . כמובן שהיא יכולה להשתנות בין גוף מימון אחד לשני. מה שחשוב אף יותר הוא שההלוואה בערבות המדינה, אינה נכללת באובליגו ולא תפריע בעתיד לקחת הלוואה בנקאית.

מהו גובה ההלוואה המקסימלי שניתן לקבל בהלוואה בערבות המדינה?

• עם מחזור מכירות עד 6.25 מ' ₪, ניתן לקבל הלוואה מקסימלית עד 500 אלף ₪
• עם מחזור מכירות מעל 6.25 מ' ₪ ועד 100 מ' ₪, ההלוואה המקסימלית היא עד 8% ממחזור המכירות.
  
  

אילו עסקים יכולים לבקש הלוואה בערבות המדינה?

כל עסק קטן או בינוני, אשר נכנס לקטגוריה מוגדרת והמחזור העסקי שלו אינו עולה על 100 מיליון ש"ח בשנה. בנוסף יש לוודא שלא עומדים כנגדו או כנגד בעליו הליכים משפטיים כגון:

• אכ"מ – אין כסוי מספיק כנגד צ'קים והוראות קבע שחזרו
• חריגות ממסגרת אשראי
• הוצל"פ
• עיקולים
• כינוס נכסים ופירוק חברה

הקרן בערבות המדינה פתוחה לעסקים מכל התחומים – תעשייה, מסחר, שירותים, תיירות, חקלאות, ייצוא, ואף לעמותות.

מה הם המסלולים הקיימים בקרן בערבות המדינה?

מסלול הון חוזר– שיפור תזרים המזומנים. מתאים לעסקים שממנים לקוחות, מחזיקים מלאי, מתעסקים ייבוא ושיווק ועוד. כתוצאה מהפעילות השוטפת של העסק, ההוצאות המכבידות יכולות להוביל לפערי תזרים קיימים או צפויים.

מסלול השקעות– מתייחס להרחבת פעילות העסק. מתאימה כאשר נדרשת התייחסות מעמיקה של מבקש האשראי למטרת האשראי כולל: הצעת מחיר, תחזית התפתחות ביחס למצב קיים והשקעה של 20% מגובה בקשת ההלוואה ע"י מבקש האשראי לטובת פיתוח העסק.

מסלול עסקים בהקמה– מתייחס לעסקים שטרם החלו לפעול. אנשים רבים מעוניינים לפתוח עסק, אך כתוצאה מתקציב נמוך הם מוותרים על החלום.  הקרן בערבות מדינה יודעת לתת מענה לעסקים בהקמה, אבל חשוב מאוד שמבקש האשראי יהיה בעל ניסיון בתחום, בעל הבנה עסקית ובעל תוכנית עסקית שתצדיק את הבקשה. דבר חשוב נוסף שצריך לקחת בחשבון הוא גיוס הון עצמי של 10% מהסכום המבוקש. בסיטואציות מסוימות ובסכומים קטנים ניתן לקבל פטור מהצגת הון עצמי.

מהו תהליך הגשת הבקשה לקרן בערבות המדינה ומהם לוחות זמנים?

יש מנגנון שצריך לעבור, כדי שהמדינה תאשר לתת את הערבות. המנגנון כולל הכנת תוכנית עסקית נכונה ומדויקת וסבב בירוקרטי עם מספר סבבי אישורים, שבכל אחד מהם ניתן לקבל סירוב.

עם השנים אופי הבדיקה נעשה קשוח ומעל ל- 40% מהבקשות לא מאושרות, כתוצאה מתוכנית עסקית אשר לא הוגשה כנדרש.

השלבים בהגשת הבקשה להלוואה בערבות המדינה הם-

1. בדיקת היתכנות ראשונית וקבלת אישור עקרוני ראשוני מהבנקים הנכללים בקרן.
2. היועץ המלווה מקבל את כל הנתונים הפיננסים מהרו"ח של העסק/חברה.
3. פגישה של בעל העסק/חברה עם היועץ המלווה על מנת להכיר את פעילות העסק.
4. כתיבת תוכנית עסקית ע"י היועץ המלווה והגשת התוכנית לקרן – 7 ימי עסקים.
5. פגישה עם כלכלן מטעם הקרן לצורך מעבר על התוכנית והבקשה- 7 ימי עסקים.
6. בדיקת הקרן על פי המלצת הכלכלן וקבלת החלטה – 7 ימי עסקים.
7. אישור הקרן והעברת האישור לבנק הנבחר לצורך כניסה לוועדת אשראי – 7 ימי עסקים .
8. במידה והתיק מוגש בצורה ברורה ומלאה זמן ממוצע לקבלת ההלוואה כ- 30 ימי עסקים..

נקודה למחשבה!

ניתן להגיש בקשה להלוואה באמצעות הקרן בערבות המדינה גם לבד. יחד עם זאת, שיעורי ההצלחה של עסקים הפונים לבד נמוכים משמעותית ביחס לאלו הפונים ליועץ עסקי עם ניסיון מוכח בהגשת בקשות להלוואות בערבות המדינה.

אנו ב-"טום כסה – משכנתאות ופיננסים",  מצליחים לקבל אישור לכ-95% מהבקשות, בעזרת ניסיון, ידע והבנה בכתיבת תוכנית עסקית.

כמה פעמים אפשר להגיש בקשה להלוואה לקרן בערבות המדינה?

במידה ולא כל סכום הבקשה אושר, ניתן להגיש בקשה להשלמת הסכום המקורי.

במידה והתקבל סירוב, אחרי 180 ימים ניתן לבקש בקשה חוזרת באותו הבנק או לחלופין להמתין 45 ימים ולפנות לבנק אחר.

אילו ביטחונות נדרשים להלוואה של הקרן בערבות מדינה?

הביטחונות אשר נדרשים להלוואה בערבות המדינה הם 15% מגובה ההלוואה, במידה ומדובר על עסקים בהקמה נדרש להציג 5% בטחונות עד לתקרה של 300 אלף ₪ על מנת להקל עליהם.

הון עצמי –עסק המבקש הלוואה על סכום של חצי מיליון ₪, צריך להציג הוכחה שהוא הוציא כסף מכיסו כהון עצמי בסך של 20% מגובה הסכום המבוקש.

לדוגמה, קו ייצור חדש עולה 500 אלף ₪ וכולל רכישה של 5 מכונות, שכל אחת עולה חצי מיליון ₪. העסק נדרש להציג קבלה לפחות על מכונה אחת מתוך ה-5 , התשמש כאסמכתא להון עצמי.  

מדוע לבחור בחברת "טום כסה – משכנתאות ופיננסים"?

אנו מציעים שירותי יעוץ והכוונה בהליך לקיחת הלוואות עסקיות והלוואות בערבות המדינה. אנו מעניקים ליווי צמוד מהשיחה הראשונית והגשת הבקשה ועד לחתימה סופית על מסמכי ההלוואה.

כיום, לאחר שנים של ניסיון בתחום יש לנו מעל ל- 90% הצלחה בהשגת הלוואות בערבות. אם תבחרו להתחיל איתנו את התהליך, תקבלו תוכנית עסקית שתשרת את העסק שנים קדימה וכל הבירוקרטיה והטרחה תהיה עלינו!