קל"צ- ריבית קבועה לא צמודה למדד, הנקרא גם "ביטוח מקיף". זהו ללא ספק המסלול השמרן והבטוח ביותר במשכנתא, הוא יציב ולא משתנה לאורך כל חיי המשכנתא. מה שמאפיין אותו היא היציבות ובכל פעם שתרצו לבדוק תוכלו לדעת במדויק כמה שולם, כמה נותר לשלם ומה גובה העלות הסופית של המסלול.

אז איפה הקאץ'?. זהו המסלול היקר ביותר מבין כל המסלולים. כמו ששומרים על יציבות במידה והריביות עולות, כך גם שומרים על יציבות שהריביות יורדות, רק שכאן לא זוכים ליהנות מהירידה.  ברגע שתמכרו את הנכס או תמחזרו את המשכנתא לפני הזמן, תצטרכו לפצות את הבנק עד סוף התקופה של אותו מסלול, בתשלום "עמלת פירעון מוקדם".

יתרונות:

• המסלול הבטוח והיציב ביותר כתוצאה מכך, שהריבית קבועה (לא משתנה) והקרן אינה צמודה למדד.
• מסלול מצוין בתקופת בהן הריביות נמוכות.
• ההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת המשכנתא, ללא הפתעות של אינפלציה או שינוי ריבית.
• שווה ערך לביטוח מקיף ברכב, יקר יותר ולא חובה אבל נותן שקט.

חסרונות:

• עמלת פירעון מוקדם! אם הריבית הממוצעת נמוכה, מהריבית שלנו בנקודת הזמן של הבקשה או מכירה נצטרך לשלם עוד.
• הריבית גבוהה יותר ביחס למסלולים הצמודים.
• החזר חודשי התחלתי גבוה.
• ככל שהתקופה ארוכה יותר, כך הריבית גבוהה יותר.

ק"צ – ריבית קבועה וצמודה למדד. אם עושים הקבלה לעולם הרכב אז מדובר בביטוח חובה, כי 33% מהמשכנתא חייבת להיות בריבית קבועה (צמודה או לא צמודה למדד).

זה מסלול בטוח יחסית, כי הריבית שלו תישאר קבועה לאורך כל חיי המשכנתא. מנגד, מאחר והריבית צמודה למדד המחירים לצרכן, ההחזר החודשי עשוי לעלות או לרדת לפי שינויים במדד המחירים.

מסלול זה, זוכה לפופולריות, כי הוא זול יותר ממסלול קל"צ- קבוע לא צמוד ובטוח יותר מהמסלולים המשתנים (ריביות משתנות).

יתרונות:

• יש ביטחון יחסי- מצד אחד, הריבית קבועה וזה נותן לנו את הביטחון שלא תעלה ומצד שני, הביטחון נפגע מכיוון שהקרן צמודה למדד המחירים לצרכן וכל שינוי קטן מקפיץ את יתרת הקרן. לכן, ההחזר החודשי יכול לעלות משמעותית לאורך המשכנתא.
• זהו מסלול טוב בתקופות בהן הריביות נמוכות ואין התפרצות אינפלציונית או שהאינפלציה במגמת ירידה ונהנים ממדד שלילי או נמוך .
• אופציה טובה למשקעים- במידה והמדד עולה, ניתן להעלות את דמי השכירות על הדירה בהתאם למדד. כלומר, השוכר יספוג את עליית המדד.

חסרונות:

• המסלול צמוד למדד המחירים לצרכן וקיימת אי וודאות לגבי רמת האינפלציה.
• קרן ההלוואה שצמודה למדד מתעדכנת בכל חודש בהתאמה למדד.
• ההחזר החודשי עולה לאורך התקופה.

נצטרך לשלם עמלת פירעון מוקדם, במצב שבו הריבית הממוצעת נמוכה מהריבית שלנו בנקודת הזמן של הבקשה.

מ"צ- ריבית משתנה כל 2/5/7 שנים וצמודה למדד.

זהו מסלול עם ריבית שעשויה להשתנות אחת ל-X שנים, בהתאם לשינויים בתשואות האג”ח (מקור גיוס הכסף).
המסלול צמוד למדד המחירים לצרכן כלומר, ההחזר החודשי עשוי לעלות או לרדת לפי שינויים במדד המחירים.

למה הוא זוכה לפופולריות?- כנראה שהוא המסלול הזול ביותר במשכנתא אחרי הפריים או בצמוד לו וזול יותר מהמסלולים הקבועים (קל"צ וק"צ). במידה ושברנו את המשכנתא טרם מועד הסיום, הקנס יהיה עד נקודת היציאה שבחרנו בתחילת הדרך.

יתרונות:

• המשכנתא ניתנת למחזור בתחנת היציאה ללא עמלות פירעון.
• מתאים לתקופות בהן הריביות גבוהות ורוצים ליהנות מריביות נמוכות בעתיד.
• בדרך כלל הריבית נמוכה מהריבית הקבועה.
• מצוין למשקעים בעסקאות פליפ (קצרות טווח) .

חסרונות:

• אין וודאות לגבי רמת הריבית בתחנה הקרובה, כי היא משתנה כל כמה שנים בהתאם למסלול שבחרנו.
• נדרש מאיתנו לבצע ניהול ע"י מעקב ובקרה לקראת שינוי הריבית בתחנה.

ההחזר החודשי הולך ועולה לאורך התקופה.

מל"צ- ריבית משתנה כל 2/5/7 שנים ולא צמודה למדד.

מסלול עם ריבית שעשויה להשתנות אחת ל-X שנים, בהתאם לשינויים בתשואות האג”ח )מקור גיוס הכסף).
המסלול לא צמוד למדד המחירים לצרכן כלומר, ההחזר החודשי קבוע לאורך X שנים כפי שחתמנו, אינו מושפע מהמדד וישתנה רק בנקודת זמן X .

המסלול פופולרי מאוד, מכיוון שהריבית קבועה למספר שנים והקרן אינה מוצמדת למדד המחירים לצרכן. בנוסף, אם ופרענו את המשכנתא ע"י מכירה של הנכס או מחזור משכנתא, הקנסות יהיו עד נקודת זמן X ולא לאורך כל חיי המשכנתא. הקנס עשוי לעלות או לרדת לפי שינויים במדד המחירים.

יתרונות:

• המשכנתא ניתנת למחזור בתחנת היציאה ללא עמלות פירעון.
• מתאים לתקופות בהן הריביות גבוהות ורוצים ליהנות מריביות נמוכות בעתיד.
• בדרך כלל הריבית זהה לריבית הקבוע (קל"צ), אך פתורה מעמלת פירעון מוקדם בנק' יציאה.
• יציבה לאורך X שנים, כאשר ממוצע העסקאות עמוד 7 שנים ולכן, היא שומרת על יציבות יחסית לאורך כל העסקה.

חסרונות:

• אין וודאות לגבי רמת הריבית בתחנה הקרובה, כי היא משתנה כל כמה שנים בהתאם למסלול שבחרנו.
• נדרש מאיתנו לבצע ניהול ע"י מעקב ובקרה לקראת שינוי הריבית בתחנה.
• במידה והריביות טיפסו, גם ההחזר החודשי עולה לאורך התקופה.
• יקרה כמו קל"צ.

1. פריים –ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%.

ללא ספק מדובר במסלול הפופולרי והנפוץ ביותר אבל גם הנפיץ ביותר.

הסיבה היא שבמסלול הפריים, הריבית עשויה להשתנות אחת לחודש (ע”פ שינויים בריבית בנק ישראל). למשל, מאפריל 22 ועד אוקטובר 22 ריבית בנק ישראל עלתה ב-2.65!

למה מסלול זה זוכה לפופולריות?- בשנים האחרונות, מסלול הפריים בוודאות היה הזול ביותר במשכנתא. הוא אינו צמוד למדד ושומר על יציבות לאורך תקופה ארוכה מאוד ולכן, היווה סוג של הגנה. בנוסף, אפשר לפרוע אותו בכל רגע נתון ללא קנסות ועמלות פירעון מוקדם.

יתרונות:

• הקרן לא צמודה למדד המחירים לצרכן.
• אין קנס פירעון מוקדם, ניתן למחזר בכל עת ללא חשש מתשלום נוסף לטובת פיצוי הבנק.
• הקרן יורדת מההחזר הראשון.
• המסלול מתאים לתקופות בהן יש יציבות והריבית הפריים נמוכה.
• מצוין למשקעים בעסקאות פליפ.

חסרונות:

• חוסר וודאות לגבי רמת הפריים (ההפך הגמור מיציבות) -משלמים פחות אבל חוששים יותר.
• עלייה של 1% בפריים תביא לעלייה ממוצעת של 10% בהחזר החודשי (תלוי תקופה ומסלולים)

נדרש מאיתנו לבצע ניהול ע"י מעקב ובקרה חודשים

מסלול זכאות= ק"צ = ריבית קבועה וצמודה למדד.

הלוואה שמוגדרת כהטבה של משרד הבנוי והשיכון וניתנת אך ורק לאוכלוסייה ספציפית שמוגדרת כזכאית למסלול הזכאות. הריבית עומדת על 0.5% פחות מהריבית הממוצעת של הבנקים למשכנתאות שניתנת במסלול המקביל (ק"צ – קבועה צמודה).

מדובר במסלול בטוח יחסית כי הריבית שלו תישאר קבועה גם אם יהיו שינויים במשק. יחד עם זאת, מכיוון שהוא צמוד למדד המחירים לצרכן, ההחזר החודשי עשוי לעלות או לרדת לפי שינויים במדד.

יתרונות:

• יש ביטחון יחסי- מצד אחד הריבית קבועה וזה נותן לנו את הביטחון שלא תעלה ומצד שני, הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן וכל שינוי קטן מקפיץ את יתרת הקרן והביטחון נפגע. המשמעות היא שההחזר החודשי יעלה בצורה משמעותית לאורך המשכנתא.
• זהו מסלול טוב בתקופת בהן הריביות נמוכות ואנחנו לא צפויים להתפרצות אינפלציונית או שהאינפלציה במגמת ירידה ואנו נהנים ממדד שלילי או נמוך.
• אופציה טובה למשקעים- במידה והמדד עולה, ניתן להעלות גם את דמי השכירות על הדירה בהתאם למדד וכך, השוכר סופג את עליית המדד.
• אין קנס ואין עמלת פירעון מוקדם במידה ונסלק את המסלול לפני סיום המועד.
• הנחה בביצוע שמאות.

חסרונות:

• המסלול צמוד למדד המחירים לצרכן וקיימת אי וודאות לגבי רמת האינפלציה.
• קרן ההלוואה אשר צמודה למדד מתעדכנת כל חודש בהתאם למדד.

ההחזר החודשי הולך ועולה לאורך התקופה.