משכנתא לכל מטרה

בתור התחלה, חשוב להבין את ההבדל בין הלוואה רגילה לבין משכנתא לכל מטרה או בשמה השני הלוואה לכל מטרה. ניתן לעשות זאת ע"י שתי השאלות הבאות:

• יש לכם דירה על שמכם ללא משכנתא?
• יש לכם דירה על שמכם עם משכנתא קטנה ביחס לשווי הדירה?

אם עניתם כן על אחת משתי השאלות ואתם מחפשים לקחת הלוואה עבור מטרה כלשהי, כמו רכישת רכב, טיול משפחתי, מטבח חדש, ריהוט חדש ועוד, יש לכם שתי אלטרנטיבות:

1. הלוואה צרכנית – פשוט לגשת לבנק ולבקש הלוואה.
2. משכנתא לכל מטרה- שיעבוד הדירה תמורת הסכום המבוקש- בדיוק כמו משכנתא.

* כל עוד הסכום המבוקש בתוספת משכנתא קיימת (במידה ויש), אינו עולה מעל מחצית מערך דירתכם, לדוגמה:

• שווי הדירה היינו 2 מ' ₪
• משכנתא קיימת 700 אלף ₪
• הסכום המרבי שנוכל לגייס על הדירה יהיה 300 אלף ₪
  
  

מהי משכנתא לכל מטרה?

משכנתא לכל מטרה או הלוואה לכל מטרה, הינה הלוואה אשר נלקחת כנגד משכון נכס בבעלותכם, כביטוח למלווה. למשך כל תקופת ההחזר הנכס יהיה משועבד לבנק (עם הערת אזהרה), כאשר המשכון יהיה עד סיום פירעון ההלוואה לבנק  – פשוט ולעניין, מדובר במשכנתא לכל דבר.

מה השוני בין משכנתא לכל מטרה לבין משכנתא רגילה?

במשכנתא רגילה, הכסף מועבר ישירות למוכרים. במשכנתא לכל מטרה, הכסף מועבר ישירות ללווים (אליכם). לכן, היא נחשבת כבעלת רמת סיכון גבוה יותר עבור הבנק, מה שבא לידי ביטוי בתמחור הריבית.

מדוע משכנתא לכל מטרה נחשבת ליקרה ביחס למשכנתא עבור דיור?

בעולם שלנו סיכון = כסף ומשכנתא לכל מטרה מגלמת סיכון גדול יותר ממשכנתא רגילה עבור הבנק. הבנקים ברשות בנק ישראל, מודעים לסיכון של משכנתא זו, רק מעצם העבודה שהכסף נכנס ישירות לחשבון הלווים. כתוצאה מכך, בנק ישראל מבקש מהבנק הממן להקצות כסף בצד על כל שקל שמלווה ללווים.

שלא תטעו גם במשכנתאות העניין זהה, אך סכום הכסף שהבנק הממן נדרש להקצות נמוך בהרבה. בעקבות הרגולציה של בנק ישראל בנושא, עלות הכסף מגולגלת ללווה.

למרות הנאמר כאן, הריביות במשכנתא לכל מטרה אטרקטיביות יותר מהלוואות רגילות (סטנדרטיות). הריביות שלהן גבוהות מהריביות שנקבל במשכנתא לדיור ועדיין הן יותר משתלמות מהלוואות הרגילות.

לטובת מה יכולה לשמש משכנתא לכל מטרה?

1. איחוד הלוואות (הכנסת כל ההלוואות תחת המשכנתא ופריסתם לתקופה ארוכת טווח).
2. כלי מינוף להשקעות.
3. הון עצמי לרכישת נכס נוסף.
4. עזרה לילדים.
5. טיפול תרופתי.
6. כל בקשה אשר מנומקת בצורה נכונה.
   
   

היתרונות של משכנתא לכל מטרה

• פריסת תשלומים נוחה- ניתן לפרוס את ההלוואה גם ל- 20 שנה ואף יותר, זאת בשונה מהלוואה רגילה שניתן לפרוס לפחות שנים. כאשר מדובר על סכומים גדולים, למשקל הפריסה יש יתרון עצום.
• הלוואה גדולה יותר- כתוצאה משעבוד הנכס, לבנק יש ביטחון ביד ועל פי הרגולציה של בנק ישראל, ניתן למשכן באמצעות הלוואה לכל מטרה עד 50% משווי הנכס.
  
  

החסרונות של משכנתא לכל מטרה

• בירוקרטיה מתישה- תהליך הרישום לקבלת ההלוואה זהה לחלוטין לרישום משכנתא, מה שאומר שהוא תהליך ארוך ומסורבל הכולל: שמאות, רישום הערת אזהרה ועוד.

בשונה מהלוואה רגילה, בה ניתן לבחור מסלול אחד, כאן נדרש להתאים את המסלולים על פי הרגולציה של בנק ישראל. התאמה זו, דורשת ליווי של יועץ משכנתאות פרטי ומומחה בנושא אשר יבנה עבורכם את המשכנתא החדשה.

• יחסים מתמשכים עם הבנק- במידה ויש לכם משכנתא קיימת על הדירה, אתם תהיו מחויבים לקחת את המשכנתא לכל מטרה בבנק שבו יש לכם את המשכנתא הקיימת. על פי הרגולציה לא ניתן למשכן את אותו הנכס לשני בנקים שונים (בשונה מבנק, בחוץ בנקאי ניתן למשכן כשני לבנק). במידה וכן, תרצו להשתמש בשירותיו של בנק אחר, תוכלו לקחת את המשכנתא הקיימת, למחזר לבנק חדש ועל זה לקחת תוספת לכל מטרה.

קבלת משכנתא לכל מטרה זהו תהליך מורכב ולכן, חשוב לתכנן אותו נכון. אנו ב-"טום כסה-משכנתאות ופיננסים", מתמחים במשכנתאות מסוג משכנתא לכל מטרה ונבנה עבורכם את תמהיל המשכנתא האידיאלי ביותר.