איחוד הלוואות לתוך המשכנתא

לפעמיים החיים מעמידים אותנו במבחנים שאנחנו לא מצפים להם, כמו ריבוי הלוואות. כתוצאה מכך, שהאשראי היה כל כך זול בעשור האחרון אנשים הפכו להיות 'צרכנים' של הלוואות כי זה היה קל, פשוט ומאוד נגיש לכולם .

בשנת 2022 חווינו מפנה, הכול נעשה יותר יקר, ההלוואות שנלקחו בריבית אפסית כבר לא שם וההחזר החודשי נסק לגבהים שבעבר היו נראים רק בגדר חלום בלהות.  

אבל אל תדאגו! יש פתרון שיעזור לכם לצאת מהמצב הזה.

מה זה איחוד הלוואות?

בואו נבין מה זה איחוד הלוואות

לקחתם הלוואה לתקופה קצרה וחשבתם שתסיימו עם תשלומי ההחזר במהירות. כתוצאה מכך, ההחזר החודשי של ההלוואות חונק אתכם כי בנוסף להלוואות יש לכם משכנתא לשלם וזה עוד לפני  כלכלת הבית שמתייקרת משנה לשנה.

הכול נעשה קשה יותר, האוויר מתחיל להיות דליל יותר וההכנסות לא מפצות על ההוצאות ואיכות החיים שלכם מתחילה להידרדר. ניתן לדמות את זה, לכדור שלג אשר הולך וגדל ככול שחולף הזמן ואם לא עוצרים אותו הוא פשוט מתרסק.

במצבים כאלו, אני ממליץ בחום לבצע איחוד הלוואות.

למי זה יכול להתאים?

חשוב שתבינו משהו חשוב- כלכלית זה לרוב פחות משתלם בגלל שפורסים את ההלוואה ליותר שנים, מה שאומר שיותר שנים נשלם ריבית לבנק.

למשל, יש הבדל משמעותי בין לקחת הלוואה על סכום של 200 אלף ₪ ל -7 שנים לעומת פריסת ההלוואה ל -20 שנים, בהן נשלם ריבית לבנק למשך הרבה יותר שנים.

מנגד כנראה שצמצום ריבית ההלוואה תסייע לאזן את האמור לעיל. למשל, אם הריבית השנתית על ההלוואה שקיבלנו ל -7 שנים עומדת על 10%, סביר להניח שבהלוואה שנפרוס ל- 20 שנה נקבל ריבית שנתית של 6%.

כתוצאה מפריסת ההלוואות לזמן ארוך יותר, אנחנו נקטין את ההחזר החודשי בצורה משמעותית ונגדיל את תזרים המזומנים הפנוי שלנו. כפי שהבנתם החזר חודשי על הלוואה ל-7 שנים, יכול להיות גבוה פי 3 ואף יותר מאותה ההלוואה שנפרסת ל -20 שנה. 

אני ממש לא ממליץ לכולם לבצע איחוד הלוואות לתוך המשכנתא. יחד עם זאת, אנחנו מבינים שקיימים מצבים בחיים שאם לא נבצע את התהליך יהיה לנו מאוד קשה להמשיך, להתקיים ו'להתגלגל' לחודש הבא.

ההמלצה המקצועית לפני קבלת כל החלטה היא להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי שיפרוס בפניכם את התמונה הכדאית ביותר עבורכם.

איך עוצרים את ההתדרדרות?

לפעמים אנחנו נמצאים בשלב בחיים שבו ההתדרדרות יכולה להיות כל כך מהירה ומבלי שנהיה מודעים או נשים לב, המצב יהפוך ממצב בעל פתרון למצב שקשה מאוד לפתור. המון אנשים ומשפחות מנסים להדחיק זאת, בעיקר בתקופות עמוסות ולחוצות מבחינה פיננסית ומתעלמות באופן מוחלט מהמצב.

אם אתם שם או מרגישים שאתם בדרך לשם- תעצרו!

אל תחכו שייסגרו לכם את הברז, כי אז כבר יהיה מאוד קשה ויקר לתקן. אל תגיעו למצב של אכ"מ (אין כסוי מספיק), אל תחכו שצ'קים והוראות קבע יחזרו וכתוצאה מכך, הוצאה לפועל תדפוק על דלתכם.

תהיו ערניים, אל תתעלמו ועוד יותר חשוב, אל תרוצו לקחת עוד הלוואה או אשראי מכל גוף שיציע לכם. תהיו מספיק אחראיים ותיגשו לקבל עזרה. ברגע שהעיקולים מתחילים כתוצאה מתיקי הוצאה לפועל שנערמים, יהיה קשה מאוד לעזור וגם הפתרון יהיה מאוד יקר ממי שכן יסכים להוביל אתכם לפתרון.

אך מבצעים איחוד הלוואות?

יש לכם נכס ? מצוין!  אנחנו מגדילים את המשכנתא שלכם על הבית.

בכמה? בסכום של כל ההלוואות הפתוחות כלומר, אנחנו נפרוס את כולן (את המשכנתא נבדוק, אך ככל הנראה לא ניגע בה) לתקופה ארוכה יותר.

התוצאה הסופית אליה אנחנו שואפים להגיע היא שההחזר החודשי על המשכנתא וההלוואות ירדו בצורה משמעותית. אתם סוף כל סוף תצליחו לסיים את החודש, לעצור את כדור השלג ולחזור לאט לאט לאיכות החיים שמגיעה לכם.  

אז אם לקחתם הלוואות שפשוט חונקות אותכם ו\או ויש לכם נכס בבעלותכם עם או בלי משכנתא,  אל תגיעו למצב שהמשכורת שלכם הולכת רק על משכנתא והלוואות.

הדרך משם הרבה יותר תלולה ומהירה ואתם עלולים למצוא את עצמכם לוקחים הלוואה על הלוואה, רק לטובת כיסוי ההוצאות השוטפות ומשם הוראות קבע וצ'יקים יתחילו לחזור והעיקולים על החשבון יגיעו..

אני טום כסה, יועץ משכנתאות ופיננסים כאן בשבילכם ואסייע לכם בתהליך איחוד הלוואות.

בבעלותכם דירה או נדל"ן מסחרי?

אתם אולי לא מודעים לכך, אבל אתם זכאים לקבל כנגדו הלוואה פרטית בתנאים טובים, בפריסה אורכת טווח לטובת איחוד הלוואות וכיסוי החובות.

בשפה המקצועית, משכנתא זו נקראת 'משכנתא לכל מטרה' וניתן לקבל אותה אך ורק כנגד שעבוד נדל"ן פרטי או מסחרי, גם אם יש עליו כבר משכנתא אשר לא עוברת את ה-50% משווי הנכס.
אני אלווה אתכם לאורך תהליך איחוד החובות לתוך המשכנתא מתחילתו ועד קבלת הכסף..