מחזור משכנתא

בחיים, אנחנו נאלצים לא פעם להתמודד עם שינויים כלכליים לטוב ולרע. השינויים קורים כתוצאה מאירועים משמחים או עצובים, כמו:  

• המשפחה התרחבה – קודם כל, מזל טוב! ההוצאות השוטפות שלכם הולכות לגדול באופן משמעותי.
• קבלתם תוספת שכר או עברתם לעבודה רווחית יותר.
• קיבלתם ירושה.
• פוטרתם ממקום העבודה.
• תקופת ריביות נמוכה.

בואו נבין משהו חשוב, יש לכם את האפשרות להתאים את המשכנתא לצרכים העכשוויים שלכם.  המשמעות היא שאתם יכולים להתאים את החזרי המשכנתא החודשיים, לצרכים שלכם כיום. ניתן להקטין, להגדיל ואף לסלק או לקחת סכום כסף נוסף, באמצעות פרוצדורה הנקראת מחזור משכנתא.

מה זה מחזור משכנתא?

שוק המשכנתאות הוא שוק דינאמי עם מחזוריות שעולה ויורדת לאורך השנים ובטח כשמדובר על מספר רב של שנים כמו בלקיחת משכנתא.

מה צריך לקחת בחשבון טרם קבלת ההחלטה למחזר משכנתא?

השאלה המרכזית היא האם למחזר את המשכנתא או להישאר עם המשכנתא הקיימת?  הצורך במחזור/שינוי משכנתא נובע מ-2 משתנים דומיננטיים בקבלת ההחלטה שלכם והם:

1. בעקבות השינויים התכופים המתרחשים בכלכלה הגלובלית והישראלית, ייתכנו גם שינויים מסוימים במשק, ברגולציה ועוד. יש עשרות משתנים נוספים שיכולים להוזיל באופן ניכר את המשכנתא שלקחתם בעבר.
2. שינויים בתא המשפחתי, יכולים להוביל לצורך בשינוי תנאי המשכנתא. השינויים לרוב, מסתכמים בהגדלה או הקטנה של ההחזר החודשי בתשלומי המשכנתא במטרה לקצר את שנות ההחזר או להגדיל את תזרים המזומנים של המשפחה, בהתאמה.

מתי כדאי לעשות מחזור משכנתא?

1. אם לקחתם משכנתא בתקופה פחות טובה, בה הריביות היו גבוהות וכעת ריביות המשכנתא נמוכות יותר – ע"י מחזור משכנתא אתם יכולים להנות מחיסכון עצום בתשלומים ולחסוך כסף שיגיע אליכם ולא לבנק.
2. שנוי סטטוס כלכלי בתא המשפחתי אשר מאפשר לכם להגדיל או להקטין את תשלומי המשכנתא. כמובן, שהגדלת ההחזר החודשי תקצר את תקופת המשכנתא ומכאן החיסכון הוא עצום. מנגד , צמצום ההחזר החודשי יכול לתת לכם אוויר, לסייע לכם בהתנהלות החודשית ולייצר הבראה פיננסית.
3. התאמות כלכליות לסביבה – עליות וירידות של הריביות בתחום המשכנתאות או של ריבית הפריים, אינפלציה או דפלציה ועוד.

איך יודעים שזה הזמן המתאים?

1. ההכנסות גדלו ואתם יכולים להחזיר יותר בכל חודש.
2. ההחזר מכביד על התא המשפחתי.
3. אתם רוצים לקצר את חיי המשכנתא.

שלושת הסיבות האלו, שוות בדיקה עם יועץ משכנתאות פרטי.

4. הריביות במשק ירדו.
5. האינפלציה עלתה.

שתי סיבות אלו, מחייבות בדיקה עם יועץ משכנתאות שיכול לחסוך לכם המון כסף.

אילו תנאים במשכנתא ניתן לשנות באמצעות מחזור משכנתאות?

מחזור משכנתא = שינוי בתנאי המשכנתא. שינוי זה, כולל:

• שינוי ריביות
• שינוי מסלולים
• שינוי בהחזר החודשי
• סילוק או הגדלה של סכום המשכנתא

מה שמיוחד במחזור משכנתא, הוא פוטנציאל החיסכון העצום שיש ללווים כתוצאה משינוי המסלולים והריבית עליהם. ב-"טום כסה – משכנתאות ופיננסים", יודעים למקסם את שיעור החיסכון ע"י תכנון נכון הנגזר ממודל סטטיסטי הנדגם לאורך שנים.

למחזר VS לא למחזר?

הדרך הטובה, המדויקת והיעילה ביותר היא לקחת מצב קיים כלומר, משכנתא נוכחית (יתרה, מסלולים, מספר שנים לסיום ועמלת פירעון מוקדם) אל מול משכנתא חדשה שאתם עתידים לקבל.

את הבדיקה מומלץ לעשות בליווי יועץ משכנתאות פרטי, שינתח את תנאי המשכנתא הקיימת שלכם אל מול האלטרנטיבות הקיימות נכון ליום הבדיקה.

מה קורה כשממחזרים את המשכנתא?

כאמור, מחזור המשכנתא = שינוי המשכנתא = משכנתא חדשה!

מחזור המשכנתא כולל שינויים בתנאי המשכנתא, שינוי במשך חיי המשכנתא, שינויים במסלולי המשכנתא ושינוי ההחזר החודשי של המשכנתא (הקטנה או הגדלה)

לסיכום,

כפי שהבנתם, משכנתא זו אינה גזרת גורל ואתם יכולים למחזר אותה כמה פעמים שתרצו. כמובן, כל עוד זה משתלם לכם.

את המשכנתא אתם יכולים למחזר בבנק שבו לקחתם את המשכנתא הקיימת (מחזור פנימי) או למחזר את המשכנתא הקיימת בבנק אחר (מחזור חיצוני).

ישנם מצבים בהם, מסיבות כאלו ואחרות, אמליץ ללקוחות לא לגעת במשכנתא הקיימת נכון ליום פנייתם.

הינכם מוזמנים להתייעץ איתי, לפני שאתם מקבלים החלטה בנושא שכן, אם התהליך לא יבוצע נכון הוא עלול להזיק לכם.